「老後2,000万円問題ってNISAで解決できるの？」月いくら積み立てれば届く？えすふぁみ家がリアルに計算してみた

「老後に2,000万円が必要」という話、聞いたことがある方は多いと思います。でも「具体的にどうすれば2,000万円が作れるのか」「NISAで本当に届くのか」という疑問はなかなか解消されないまま。6月に入り、えすふぁみ家のリコが「日経平均も最高値だし、そろそろ老後のことを真剣に考えたい」と言い出したことをきっかけに、今日は具体的な数字で考えてみます！

1 「老後2,000万円問題」をおさらい
2 月いくら積み立てれば2,000万円に届く？リアル計算
3 2,000万円を「作るだけ」では終わらない：出口戦略が大事
4 えすふぁみ家がリコに提案する「25歳からのNISA設計図」
5 今日のまとめ

「老後2,000万円問題」をおさらい

リコ

老後2,000万円問題って、結局どういうことだっけ？なんか昔話題になったけど、今も有効なの？

母

2019年に金融庁が「65歳以上の無職夫婦世帯では月約5.5万円の赤字が出る。老後30年で計算すると約2,000万円が不足する」という報告書を出して大騒ぎになったの。今は物価上昇の影響もあってむしろ「2,000万円では足りない」という試算も出てきているわ。

ロキ兄

ただし「2,000万円」はあくまで平均的な試算で、自分の生活水準・年金額・持ち家かどうかによって大きく変わる。まず「自分にとって必要な金額を考える」ことが先決なんだよ。

父

目安として2,000万円を目標にすることは悪くない。重要なのは「この数字を前にして諦めるか、NISAで仕組みを作って積み上げるか」という姿勢の問題だ。

月いくら積み立てれば2,000万円に届く？リアル計算

リコ

具体的に「月いくら積み立てれば2,000万円になるか」を計算してほしい！

ロキ兄

年率5%で運用できた場合の試算だよ。これは全世界株式インデックスの過去の長期平均リターンをベースにした保守的な数字。

💴 月3万円積立・20年間：元本720万円 → 運用後約1,235万円
💴 月3万円積立・30年間：元本1,080万円 → 運用後約2,495万円 ✅
💴 月5万円積立・20年間：元本1,200万円 → 運用後約2,055万円 ✅
💴 月5万円積立・25年間：元本1,500万円 → 運用後約2,974万円
💴 月1万円積立・30年間：元本360万円 → 運用後約832万円

リコ

月3万円を30年続ければ2,000万円超えるんだ！でも「30年」って長い…私が今25歳なら55歳まで続ける計算か。

ロキ兄

でも「今すぐ始める」と「10年後に始める」では同じ月3万円でも大きく変わるんだよ。10年後から20年間積み立てた場合は約1,235万円にしかならない。この差が「複利の力」だよ。

母

NISAのつみたて投資枠の上限は月10万円まで。月3万円なら十分に枠の中に収まるから、全額非課税で運用できるわ。通常の証券口座で同じ運用をすると、利益の約20%が税金でとられるから、非課税の差は長期で見ると数百万円になることもあるのよ。

2,000万円を「作るだけ」では終わらない：出口戦略が大事

リコ

「2,000万円貯めたぞ！」ってなっても、そこからどうするか考えてなかった。全部引き出すの？

ロキ兄

一気に全部引き出すのはもったいないんだよ。2,000万円をNISAで持ったまま「毎月少しずつ取り崩す」ほうが、残った部分がさらに運用されて長持ちするんだ。これを「定率取り崩し」と言うよ。

母

たとえば2,000万円を年率4%で運用しながら年間100万円（月8万円）取り崩す場合、理論上は元本を減らさずに取り崩し続けられるわ。これを「4%ルール」と言って、長期取り崩しの有名な目安になっているの。

父

ただし4%ルールは「運用が想定通りに進んだ場合」の話だ。相場の大幅な下落が続いた場合は取り崩し額の調整が必要になる。「机上の空論にしない」ためには、余剰の現金バッファを2〜3年分持っておくことが大事だよ。

リコ

「積み立てる→増やす→取り崩す」の3段階を最初から意識しておくと、老後に焦らなくて済むんだね。

えすふぁみ家がリコに提案する「25歳からのNISA設計図」

ロキ兄

じゃあリコの状況（25歳・新社会人）に合わせた具体的な設計図を作ってみようか。

📌 25〜35歳：月3万円のつみたて投資枠（オルカン） まず「続けること」を最優先。月3万円が難しければ1万円でもOK。昇給に合わせて少しずつ増やしていく
📌 35〜45歳：月5万円に増額＋成長投資枠で高配当株を追加 収入が増えたら積立額を増加。成長投資枠で高配当株を少しずつ買い始め「配当金という収入源」を育てる
📌 45〜55歳：月8〜10万円（NISA上限を意識）＋iDeCoも活用 子育てが落ち着いたら積立を最大化。2027年からのiDeCo拠出上限拡大（月6.2万円）も視野に入れる
📌 55〜65歳：積立継続しながら出口戦略を設計 65歳でいくらになるかを計算しつつ、「毎月いくら取り崩すか」の計画を立て始める

リコ

なんか「老後2,000万円」が現実的に見えてきた！月3万円から始めて、昇給に合わせて増やしていけばいいんだね。

母

大事なのは「完璧な計画より、今日から動くこと」よ。月1万円でもいいから始める。それが10年後・20年後に大きな差になって返ってくるの。

父

老後2,000万円を「怖い目標」と見るのか「NISAで積み上げる楽しいゲーム」と見るのかで、取り組み方が全然変わる。えすふぁみ家では後者だ。