NISAの年間投資枠、年内に使い切らなきゃ損？余った枠との上手な付き合い方
11月に入り、今年も残り2カ月を切りました。この時期になると、「今年のNISAの枠、まだ余っているけど使い切らないと損？」という声をよく聞きます。株価も、11月4日に日経平均が一時3000円を超えて下げるなど、大きく揺れています。「下がった今のうちに、余っている枠でまとめて買うべき？」と迷う人もいるかもしれません。
わが家でも、父の成長投資枠がまだ半分以上残っていることがわかりました。今日の家族リアル会議は、「NISAの年間投資枠、年内に使い切らなきゃダメ？」を家族で話し合いました。
目次
今日の家族リアル会議｜NISAの年間投資枠、年内に使い切らなきゃ損？余った枠との上手な付き合い方
父
証券会社のアプリを見たら、今年の成長投資枠が140万円以上も残ってたんだ。ネットでは「年内に使い切らないともったいない」って書いてあって、ちょっとあせってるよ。
母
えっ、使わなかった枠は消えちゃうの？それはもったいない気がするわね。
ロキ兄
まずはNISAのルールを整理しよう。「消える」ものと「消えない」ものがあるんだ。
NISAの「2つの枠」をおさらい
・年間投資枠：つみたて投資枠が年120万円、成長投資枠が年240万円。合計で年360万円まで
・生涯の非課税保有限度額：1人1,800万円まで（そのうち成長投資枠は1,200万円まで）
ロキ兄
年間投資枠は、使わなかった分を翌年に持ちこすことはできない。だから「今年の分の枠」は、年が変わるとリセットされるんだ。ここが「消える」と言われる部分だね。
父
でも、大事なのは生涯の枠のほうだ。生涯の1,800万円は、使わなかったからといって減るわけじゃない。今年使わなかった分は、そのまま生涯の枠として残っている。つまり、来年以降に時間をかけて埋めていけるんだよ。
母
なるほど！「今年の分のチャンス」はなくなるけど、「一生で使える非課税の枠」が減るわけじゃないのね。
「使い切るために買う」のは本末転倒？
リコ
でも、枠があるなら使ったほうが得なんじゃないの？
父
余裕のあるお金があって、もともと投資するつもりだったなら、年内に枠を使うのはいい選択だ。でも、「枠を埋めるため」に、生活費や近いうちに使う予定のお金まで回すのは危ない。それは前に話した「NISA貧乏」そのものだよ。
ロキ兄
それに、年末に向けてはクリスマスやお正月、冬の出費も多い。枠を使い切ることを目的にするんじゃなくて、「わが家にとって無理のない金額か」を基準にするのが大切なんだ。
株価が下がっている今、まとめて買うべき？
父
それにしても、11月4日みたいに株価が大きく下がると、「今がチャンスかも」と思っちゃうんだよなあ。
母
先月、余裕資金の50万円を「半分は今、半分は5カ月に分けて」入れるって決めたじゃない。それと同じ考え方でいいんじゃないかしら。
ロキ兄
そうだね。下がったところでまとめて買えば、あとで上がったときにうれしい。でも、さらに下がる可能性もある。年内の枠にこだわって一度に全部入れるより、来年の枠も使って時間を分けるほうが、気持ちよく続けられるかもしれないよ。
年内に買う場合の注意点
父
もし年内の枠で買うなら、注意したいのが「締め切り」だ。NISAでは、注文を出した日ではなく、お金と商品の受け渡しが年内に終わるかどうかで、どの年の枠を使うかが決まるとされている。年末ぎりぎりに注文すると、来年の枠になってしまうこともあるんだ。
ロキ兄
投資信託は、商品によって受け渡しまでの日数が違う。証券会社が「今年の枠で買うなら、この日までに注文を」と案内を出すことが多いから、それを早めに確認しておこう。
わが家の結論
1. 年間の枠は持ちこせないが、生涯の1,800万円の枠は減らないと知っておく
2. 枠を使い切ることを目的にしない。生活防衛資金と年末の出費は先に確保する
3. 余裕資金がある場合は、年内と来年に分けて入れることも考える
4. 年内に買うなら、証券会社が案内する締め切りを早めに確認する
父
父さんは、残りの枠のうち、もともと入れるつもりだった分だけを年内に入れることにする。全部埋めなくても、来年からまたコツコツ使っていけばいいんだね。
リコ
お菓子の食べ放題みたいに、元をとろうとして食べすぎたら、おなかをこわしちゃうもんね！
今日のまとめ
NISAの年間投資枠は、使わなかった分を翌年に持ちこすことはできません。でも、一生で使える1,800万円の生涯の枠は減らないので、来年以降に時間をかけて使っていくことができます。
大切なのは、「枠を使い切ること」ではなく、「わが家にとって無理のない金額で、長く続けること」。年末の出費や生活防衛資金を確保したうえで、余裕のある範囲で上手に枠を活用していきましょう。
ロキ兄
※投資は自己責任でお願いします。
