お金が2倍になるまでの時間を10秒で計算できる！「72の法則」って知ってる？
目次
今週の豆知識：住宅ローン金利の話の翌日に「複利」を学ぼう
今週の水曜日は「変動金利 vs 固定金利」という、金利がどれだけ家計に影響するかという話をした。金利は借りるときはコスト（ローン）だが、運用するときは味方（リターン）になる。今日の金曜豆知識は、その「金利が味方になる側」の話——複利と「72の法則」だ。
リコ
複利って聞いたことあるけど、なんとなく「時間が経つと増える」くらいの理解しかないんだよね。もっとちゃんと知りたい！
ロキ兄
今日は複利の仕組みと、「72の法則」という超便利な計算テクを教えるよ。覚えたら今日からすぐ使えるし、投資の見え方が変わるはずだよ。
「単利」と「複利」、何が違うの？
まずは基本から整理しよう。単利とは「元本だけ」に利息がつく仕組みだ。例えば100万円を年利3%で運用した場合、毎年3万円の利息が生まれる。10年後は元本+利息合計で130万円だ。
一方、複利は「元本＋これまでの利息の合計」に対して利息がつく。1年目は103万円になり、2年目は103万円×1.03＝約106万円……という形で「利息が利息を生む」のが複利だ。
父
同じ100万円・年利3%でも、単利30年では190万円だが、複利30年では約243万円になる。差額は53万円だ。「利息が利息を生む」という積み重ねが、30年で53万円もの差になるんだよ。
リコ
30年で53万円！ 始める前は「どうせ同じくらいでしょ」って思ってたけど、全然違うんだね。
母
しかも利回りが高ければ高いほど、複利の差は指数的に開いていくの。年利7%で100万円を複利運用すると、20年後には約401万円——単利の244万円と比べて約157万円の差が生まれるわ。
「72の法則」——お金が2倍になる年数を10秒で計算する方法
複利のパワーを直感的につかむための最強ツールが「72の法則」だ。計算はシンプルで、**「72 ÷ 金利（年利%）＝お金が約2倍になるまでの年数」**だ。
ロキ兄
具体例を出すね。年利3%なら72÷3＝24年、年利6%なら72÷6＝12年、年利7.2%なら72÷7.2＝10年でお金が約2倍になる計算だ。スマホで電卓を開かなくても、暗算で「あと何年でお金が倍になるか」が分かるんだよ。
リコ
72÷金利！ めちゃくちゃシンプルで覚えやすい。
父
逆に使うこともできる。「10年でお金を2倍にしたいなら、72÷10＝7.2%の運用が必要」という逆算も一瞬でできる。目標から逆算して必要な利回りを知りたいときにも使える公式だよ。
母
ちなみに今の普通預金の金利は大手行でも年0.1〜0.2%台。72の法則で計算すると、72÷0.1＝720年。普通預金で2倍になるには720年かかる計算になるの。物価の上昇スピードに全然追いつけないのよ。
リコ
720年！ だから「銀行に預けるだけでは資産が育たない」ってことが数字で実感できる。
NISAのインデックス投資に72の法則を当てはめると？
ロキ兄
過去の実績ベースで試算すると、全世界株式（オルカン）の年平均リターンはざっくり5〜7%程度とされているんだ。72の法則で計算すると、年利5%なら約14年、年利6%なら12年、年利7%なら約10年で資産が約2倍になる計算になるよ。
父
もちろん実際の投資は毎年同じリターンが続くわけじゃないし、元本保証もない。あくまで「長期の複利の力を感じるための目安」として使う数字だよ。それを理解した上で使えば、とても有力な思考ツールになるんだ。
母
今週の水曜で「住宅ローンの変動金利が1%を超えてきた」という話をしたけど、逆に言えばインデックス投資の期待リターン（5〜7%）の方が、ローン金利より高い可能性が高いのよ。だからNISA積立を止めて繰り上げ返済に全振りしなくていい、という話ともつながってくるわね。
複利を最大限に活かす3つのコツ
ロキ兄
複利の効果を最大限に引き出すコツを3つ紹介するよ。①できるだけ早く始める——複利は「時間」が最大の武器。20代で始めるのと40代で始めるのでは、同じ金額でも最終的な資産額が大きく違う。②分配金は受け取らず「再投資型」を選ぶ——毎月分配型の投資信託は分配金を受け取ることで、利益が再投資されずに複利効果が薄れる。③コストを最小化する——信託報酬が高いファンドは、その分だけ複利の恩恵が削られる。年0.1%の差も、30年積み上げると大きな差になるんだ。
リコ
この3つ、全部オルカンの積立NISAで自然にクリアできてるんじゃないかな？
ロキ兄
正解！ オルカンなどのインデックス投信は「再投資型」「低コスト（信託報酬0.05〜0.1%台）」「時間をかけて積み立て」という複利の3条件を全部クリアしているんだ。だからこそシンプルな積立NISAが、複利を最大限に活かす最もスマートな投資スタイルと言われているんだよ。
今日のまとめ
ロキ兄
今日の豆知識まとめだよ。①複利とは「利息が利息を生む」仕組みで、単利より長期で大きな差が出る。②「72の法則」は72÷金利（%）＝資産が約2倍になる年数。逆算で必要な利回りも求められる。③普通預金金利0.1%なら2倍になるのに約720年。インデックスの期待リターン5〜7%なら約10〜14年。④複利を最大化するコツは「早く始める」「再投資型」「低コスト」の3つ。NISAのオルカン積立はこれを全部クリアしているよ。
リコ
「72の法則」、さっそく友達に自慢してみよう（笑）。今週も色んな角度からお金を学べた！ 来週も楽しみ。
ロキ兄
※投資は自己責任でお願いします。
